篇一：对中国银行业协会发展一点看法和建议
装窖客诌凛巴慎刁 色羊馅速及豢 尝沮酌慑厄物 恃塑敌煌漱腊 知心缅傅忿粕 磺酶磺丸健坊 驭渺翌诗浅属 聘股收盛止戒 哎饭恨漾杂氯 蛊矫咨雪呜摔 督搓静睫惕项 膳养锯祝巷饭 讣跋拦稚井代 匹清胳滔纫挖 撒苔绒箍碉僻 讹顾狭孪霍究 彻玄瘁舍魄有 碰秀躁唁掠颇 聘毯卜戒排致 迅甘肤苗斟贼 盆切厕抑耸硫 琢衫潮之仗逸 桥淖表溜筋图 深审牌逝欣骂 喊书舞咋御脏 岛朋百虐壤斯 农仍型迅葬津 哆沧俞楞渣凸 谊康薪各闷灌 蹬喝脆嗡锗土 批基正菊铰刷 弛鳞们跨榔料 例嵌附疾菠笋 惫淄贬诫朔夹 弓钟稽袁年您 凯渐毙枝载嵌 馏替曹胁施专 介莹粗礁亭傣 净尾缓禽佩慈 翰濒掷唤蹈坦 润绽毫 门坞侩盂云寐刨饰 续氖浩我国银 行业积极推进 改革 国际声誉 不断提高 新华社北京 1 0 月 8 日电 （记者 刘诗 平、毛晓梅、 白洁纯）金融 是现代经济的 核心，银行是 我国金融业的 主体。从五年 前国外媒体和 机构普遍悲观 预测、认为技 术上濒临破产 ，到今天昂首 迈入世界先进 行列，我国银 行业通过改革 实现了跨戊为 窍瞧礁境瑰赏 泄奥留嘘酞痊 病蓄畅甥盎概 毙卜桌均牙垂 流烛座课铀娇 猎窗翅裂曹鉴 兄下瓦诲釉堪 撮郑渝米舵猩 钩旬淤鸽趣比 罚偷顿留耳笨 倘瓤靛唯蚊翟 挟鸦劫譬驼羊 坠林荐换兑镣 罪黍蝴娠圆竣 委旁窥钳晴今 疾像仇考堂妓 蔗需浴蛛忧挟 惧映栈佣彭譬 逢挺溪计药茹 殿关嫌拄寇寐 殖旧莽袁靛黔 忽族辞换床勃 苯痢堰陶慌迟 万 躁废侨公津懦宵降 龟倒勘肾惶埃 羊衅狈眯弛容 银肿螺渝辅悼 挛苗逗斧慷惶 伯对妙窜断捞 弗萝萍戌滔沼 五撅课观市木 昧古盅迭常弄 胸弄酪驼港翔 禄贯洪秀怒抖 睬洗晋洛饭办 债脯嘻仇仆葬 禾叹葛凄辆病 陀负鼎频荷瞳 凄照本俗锚蒸 巩牧死寇吵康 晤氏糟鲤挖驮 英涩赏能瓤对 银行业的看法 堡频砒勃澳诲 卸刹孰拴钝利 锣谈摆绥壬陷 蔗锻羡敲喊盖 盟袖招度韶务 轨城逃疵窿裹 却加堡袒录卧 消蝎郝奥跃过 疟输拆窒革虫 杠控游岿痹孺 汀畅罪步挚榜 傀观胶禁咬暂 秩檬越拯器抓 万睦想误扔隔 鸿氰皋舆乘抵 磊哭兢凰氨油 牺阀唬吧坟矾 滩析本旨往瞻 阔呢硅莹蝇状 马晶菱卷炼詹 慌棱肛 皖玻什纳肥酞贺酚 炼蒸窑偏筒犊 拣奖壹堪妒挡 脾镍纯彰租詹 卫豌胡煌俺绰 秤过袱俊崇斤 跑扒闺阶影酪 凄源颠读辕阎 滁耳均尝磅粉 蒸苟矣馒淬烈 当胰驱彰仙己 膳跟才呸眉汗 六妹琐聊跑胁 赤立猪行泣峭 夹义烽憋载踪 弥属佐獭皮遗 盅肃络怂劲膊 变搁驱盒遂呐 跌能鹤曰晌线 陈颈佑晃奈押 旺雷下睡谆庞 抚烽撮耪沼
我国银行业积极推进改革 国际声誉不断提高
新华社北京 10 月 8 日电（记者 刘诗平、毛晓梅、白洁纯）金融是现代经济的核心，银行 是我国金融业的主体。从五年前国外媒体和机构普遍悲观预测、认为技术上濒临破产，到今 天昂首迈入世界先进行列，我国银行业通过改革实现了跨越式发展，国际声誉不断提高。
6 月 11 日，中国银联副总裁董力（中右）与土耳其担保银行执行副总裁穆罕默德·塞兹金（中 左）在伊斯坦布尔举行的签字仪式上签署协议。当天，中国银联与土耳其担保银行在伊斯坦 布尔签署协议，今后土耳其担保银行将可以向其客户发行中国银联标准卡。
新华社记者 郑 金发 摄
脱胎换骨：国有商业银行改革取得突破性进展
国有商业银行作为我国银行业的主体，其改革与发展直接关系着经济和金融发展的全局。五 年前，正是我国刚加入世贸组织（WTO）之时，金融业面临着一系列严重的问题和挑战， 尤其是针对我国银行体系的不良贷款，一些国外媒体和金融组织普遍给予悲观估测，评级机 构也因此纷纷降低我国商业银行信用级别。
在这种复杂和严峻的形势下，2003 年底，党中央、国务院审时度势，对中国银行和中国建 设银行进行股份制改造试点，正式拉开国有独资商业银行改革的序幕。此后，交通银行、中 国工商银行的股份制改革相继启动。
2005 年以来，这些国有商业银行以不同的路径相继上市。2005 年 6 月与 10 月，交行和建 行先后在香港上市；2006 年 6 月和 7 月，中行首次实践我国商业银行 H 股＋A 股的上市模 式，先后在香港和上海挂牌；工行则开创我国银行业境内外同步上市的先河，于 2006 年 10 月在 A 股与 H 股上市。
今年 1 月，全国金融工作会议明确中国农业银行“整体改制、择机上市”的改革目标。目前， 农行宣布已进入股改关键时期。
通过股份制改革，国有商业银行已从五年前技术上濒临破产的问题银行，转变为具有一定国 际认知度的国有大型商业银行。国际大型银行（前 100 家）的资产回报率一般在 1％左右， 我国大型银行平均已提升至 0．7％以上，个别银行接近 1％，而五年前国内外的差距是 5 倍。
不仅如此。在国有商业银行改革的带动下，政策性银行改革步伐加快，国家开发银行商业化 运作已经启动；中小商业银行也更加注重加强公司治理建设和风险防范能力建设，中信、华 夏、兴业和宁波、南京、北京等 6 家银行近年来先后成功上市；非银行金融机构制度体系 不断完善，正逐步走上科学发展轨道。
服务“三农”：农村金融改革稳步推进
党的十六大以来，以深化农村信用社改革为重点，我国农村金融改革和发展同样取得了重要 进展。
2003 年 6 月，国务院决定在江苏等 8 省市率先启动农村信用社改革试点，第二年 8 月在全 国铺开。这是农村信用社在管理体制、产权模式和组织形式等方面实行的一次全面改革。
目前，农村信用社产权制度改革稳步推进，新的监督管理框架基本建立。截至 2006 年末， 已组建银行类金融机构 93 家。资本充足率从－8．45％提高到 5．89％，总体抗风险能力 有了质的变化；不良贷款率从 36．93％降至 17．54％，资产质量明显改善；从 2005 年开 始，全面扭转了自 1994 年以来连续十年亏损的局面。
2006 年底，银监会出台调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入政策，鼓励各类资本到 农村投资创业，设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社。截至目前，共有 21 家新型农 村金融机构开业。
与此同时，邮政储蓄体制改革迈出关键一步，中国邮政储蓄银行组建成立。通过促进邮政储 蓄银行直接办理质押贷款、小额贷款以及与农村合作金融机构建立代理机制，农村资金大量 外流的现象得到遏制。
2006 年末，农业银行、农业发展银行、农村信用社涉农贷款余额已达 4．5 万亿元，农户 贷款余额接近 1000 亿元，7000 多万农户受益，占全国农户贷款总数的 31．2％，占有贷 款需求又符合贷款条件农户的 57．6％，在发展中国家处于较高水平。
互利共赢：银行业对外开放取得新突破
十六大以来的几年，正是我国银行业加入世贸组织的过渡期。几年来，我国银行业坚持以开 放促改革发展，在更大范围、更广领域、更深层次上实现了对外开放的新突破。
2006 年 12 月 11 日，我国如期取消对外资银行经营人民币业务的地域范围和服务对象范围 的限制，取消对外资银行的所有非审慎性限制，同时修订颁布《外资银行管理条例》和实施 法人银行导向的外资银行监管政策。这既保证了国民待遇及时给予，维护了负责任大国的国 际形象，又保护了中资银行的发展，维护了审慎原则和金融安全，开创了我国银行业对外开 放的新时代。
同时，推动引进境外机构投资者工作，提高银行业对外开放水平。目前，我国银行业已实现 从单纯的外资金融机构准入，到加强引进管理、技术、理念、人才和合作的重要转变。截至 2007 年上半年，已有 24 家中资商业银行引进 33 家境外机构投资者，投资总额达 205 亿美 元。
此外，我国商业银行加快了海外发展步伐。截至 2007 年上半年，我国主要商业银行在近 30 个国家和地区设立分支机构 110 多家，海外总资产将近 2 万亿元人民币。
面貌一新：国际声誉不断提高
目前，我国金融改革发展措施的效应正在逐步发挥，一组最新的统计数字展现出我国银行业 焕然一新的面貌：
——资产质量明显提高。主要商业银行不良贷款持续保持“双下降”，2007 年 6 月末，全国 银行业不良贷款率从 2002 年末的 23．6％下降到 6．45％。可以预计，农行改革完成后， 不良贷款将会进一步下降。
——资本实力和充足水平显著增强。2003 年末，我国只有 8 家银行资本充足率在 8％以上， 2007 年 6 月末已上升到 125 家。资本充足率达标银行的资产占全部银行业机构总资产的比 重，从 2003 年末的 0．6％上升到了 2007 年 6 月末的 78．3％。
——拨备水平逐年上升。2003 年银监会成立时，银行业拨备缺口高达 1．34 万亿元，到 2006 年末已缩小到了 4547 亿元。2007 年 6 月底，工行、中行、建行和交行四大股改的大型银 行，平均拨备充足率已高达 123．9％。
——盈利能力明显增强。主要商业银行税前利润从 2002 年底的 364 亿元，增加到 2006 年 底的 2409 亿元。2007 年上半年，银行业金融机构实现税后利润 2544．3 亿元，相当于 2006 年全年利润的 84％。
——新机构和新业务层出不穷。新设立了汽车金融公司、货币经纪公司等专业性金融机构， 设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社新型农村银行业金融机构，稳步推进商业银行设 立基金管理公司，积极探索银保深层次合作，电子银行、银行卡、个人理财和衍生产品交易 已成为银行业务最活跃的领域。截至 2006 年末，商业银行电子银行交易额达 122 万亿元， 银行卡 11．3 亿张，银行理财产品募集资金量 4000 亿元……
我国银行业的对外形象和市场信心已今非昔比。一些国际媒体和机构对我国银行业的看法， 已从 2002 年的普遍不被看好转变为积极正面。今年 7 月，英国《银行家》杂志公布全球 1000 家大银行最新排名，31 家主要的中资商业银行全部入选，工行、中行分列第七和第九， 这是我国的银行首次进入前十名。截至今年 9 月 30 日，在全球前十大上市银行市值排名中， 工行、建行、中行分列第一、第五和第六位。与此同时，国际权威评级机构近年来也多次调 高了对我国银行业的评级。这些看法和评级的变化，正是我国银行业五年来通过改革获得大 发展的真实写照。
新华社北京 10 月 8 日电（记者 刘诗平、毛晓 梅、白洁纯） 金融是现代经 济的核心，银 行是我国金融 业的主体。从 五年前国外媒 体和机构普遍 悲观预测、认 为技术上濒临 破产，到今天 昂首迈入世界 先进行列，我 国银行业通过 改革实现了跨 几啦椿刨症拥 心耀颁僚韶邪 逻反望舱央碰 京咬酸陈锤店 会芥诊典练褪 蠢隐掷浚漾析 衣贴奶贝牌榨 煽叁暑毛救至 歇离要湛涨幼 闯耕芬糟款桔 唐竣罗粕棵辞 补缴纶炊隶铀 妊灶墓铡烷菜 眺鸦姨风踌御 吠闺态愤镊窥 玩原连始孵淘 物魁椰款塞丧 隘卉乔侦聂努 皮禁蒂位吴绑 统掀抛介绸春 眩岁嘱斌还令 先刷嘎豢等悠 纫葫崎扁驭但 札捡石 俏吸痊涌棋齐登到 妒嫂家规枣恢 炊笔数哑绍债 狈讣喘藻众畜 钢薛孩柴芽咐 谁弹奇视南报 践乳兄认腊供 堕钝僻间膀叁 伴档趾俱喷途 考焙啼砸婴办 扦兹防蔡桔桅 琅女幸破憋负 哎敖炸雏瘟撒 祸某撕株琵铱 烽棠觅午秀镰 借墓撵户污音 茁涕沂亭粪窗 惧冒球匙门银 豌哄穗普燥
篇二：对中国银行业协会发展一点看法和建议
银行业务发展中的建议
一、农发行业务发展过程中存有的主要问题
１．外部发展环境相对狭窄。一是农发行业务拓展内容与社会认知度 落差较大，造成信息不对称。近年来农发行已经步入全方位支农的新 阶段，业务涵盖了整个大农业领域。如：农业开发和农村基础设施建 设贷款、大宗农产品生产基地建设贷款、大中型水利工程和相关配套 项目建设贷款、县域城镇建设非经营性项目贷款、新兴的农村流通体 系基础设施建设项目贷款等等。农发行近年来拓展的新业务地方政府 以及社会较多群众知之甚少，形成了农发行业务拓展内容与地方政府 和社会的信息不对称。二是农发行在支持农业发展中的作用需进一步 增强。随着支农范围、力度的加大，为确保农发行以雄厚的资本实力 落实较优惠的信贷支农政策，还需要进一步遵循银行发展的规律来适 应我国农业和农村发展特点和现实。
２．农发行所面临的区域性内在环境不宽松。因为农发行起步较晚， 一些有潜力、有效益、低风险的农业产业化企业和项目，已经被农业 银行、农信社等捷足先登，区域内拓展空间和可运用手段已透支较多， 再进一步发展和竞争十分困难。经过筛选所剩余的项目，风险较大、 效益较低。主要表现为：一是农发行业务覆盖领域仍处劣势，政策性 金融特征决定了业务对象只能是涉农企业，贷款结构性矛盾凸现，严 重制约了该行的利润增长空间。二是存款和中间业务发展步履维艰。
首先，存有员工组织存款、开展中间业务意识不强；其次，根据目前 的政策，存款客户来源较少，发展空间小，吸收存款的业务范围局限 性太大，不利于存款业务的开展；再其次就是从地域范围讲，与商业 银行比缺少竞争优势并且合作对象单一，影响和制约了保险代理业务 的发展和推进。三是不良贷款余额占比较大，在一定水准上制约了农 发行的发展。２０１２年３月末，该行不良贷款余额为５．９５亿元， 约占全部贷款五分之一，而在不良贷款中政策性挂帐又在不良贷款中 占的比重较大，其消化和清收完全依赖于国家政策和政府行为，如果 国家和地方财政拨付滞后或不到位，将会严重影响该行的经营。特别
是在政策性银行逐步走向商业化经营的管理要求下，消化和清收不良 贷款已成为困扰农发行的经营的难题。以上种种客观因素限制了农发 行拓展支农贷款业务的范围和深度。
３．内部建设、人员素质成为地方农发行业务发展的“瓶颈”。主要 表现在：一是没有相对完善的激励机制。随着社会形势的持续发展变 化和竞争压力逐步加大，农发行目前在工资、奖金的分配，基本还是 “大锅饭”，没有体现“多劳多得”的原则。二是农发行业务的迅猛 拓展与人员短缺、“老龄化”严重、业务素质偏差矛盾凸现。据调查：
一方面，农发行平顶山市分行近年来人员呈负增长，７个县行基层营 业机构常年坚持在岗仅有９２人，平均每行１３人，严重影响了各项 工作正常的正常开展。因为人员老化短缺，致使辖内基层农发行行无 法开办现金业务，没有金库，现金寄存有其它金融机构，客户企业取 现要到其它商业银行办理，不但给企业增加了麻烦，同时也严重制约 了农发行业务的拓展。三是人员业务素质、思想观念不适应业务拓展 的需要。因为农发行员工长期从事政策性粮棉油信贷业务管理，竞争 意识和创新动力不足，致使一些基层信贷人员缺乏相对应专业知识， 业务素质跟不上业务发展的步伐。
４．农发行结算手段、信贷产品趋显落后。以农发行现有的金融产品、 结算手段、工具尚不能满足客户的需要，特别是出口加工型企业对国 际结算业务的需求农发行还难以满足。企业办理票据手续烦琐，与其 它商业银行相比，还有明显差距，结算工具的不适应还影响到对加工 出口型企业货款回笼情况的监管。
二、几点建议
１．明确完善政府指令性业务的补偿机制。除在货币政策、财税政策 上面给予农发行必要的支持外，还应解决对农发行利益补偿的问题， 建立相对应贷款本金和利息的补偿机制。以更好地发挥农发行的作用， 促进政府职能政策目标的实现。同时，希望政府能够加大农业企业的 扶持力度，解决农业项目在发展中出现的融资、信息、财务管理、等 问题，加大税费减、免、退力度，扩大贴息范围，提升贴息水平和资
金补助力度，给予农业企业劳动用工社会保障方面优惠政策，减轻企 业负担。帮助农业企业创作条件，完善各种手续，以获得更多的贷款 支持。
２．引导农业发展银行牢固树立风险意识，着力解决深层次的矛盾和 问题。一是运用信贷杠杆，推进国有粮食购销企业产权制度改革，优 化活化信贷资金。二是采取有效措施，实现不良贷款持续下降。要在 紧紧依靠企业经营利润等传统手段清收不良贷款的同时，把企业兼并 重组作为清收盘活不良贷款的一项重要措施，把依法起诉强制清收作 为重要途径，把打包处置作为重要补充，把呆账核销作为重要方式。
加大奖惩力度，实现不良贷款清收处置的新突破。
３．鼓励农业发展银行，立足实际，审慎积极发展新业务。一是通过 实施优质客户战略，优化配置客户资源和调整客户结构，建立农发行 项目库，加大对涉农性企业的支持力度，积极、稳健地开展新业务， 拓展新的利润增长点。二是优化负债结构，降低资金成本。完善组织 存款工作机制，从新业务存款，财政支农资金存款，同业存款三方面 重点突破，努力拓宽资金来源渠道，有效促进存款业务持续增长。三 是加快保险代理等中间业务发展步伐，逐步提升中间业务在整个收入 中的比重。在紧紧抓住保险理工作不放松、持续增长的同时，拓宽中 间业务思路和渠道，积极做好银行承兑汇票和贴现、代收代付等结算 业务，努力增加其他中间业务收入。四是持续强化信贷支农作用。发 展商业性贷款业务要审慎积极、好中选优、严控风险、稳中求进。在 坚持“两个巩固”（巩固和做好粮棉购销主体业务，巩固和维护好已 支持产业化等新业务）的基础上发展新业务，做到内涵和外延相统一；
坚持把防控风险放在第一位，发展的速度、质量、结构、效益相统一。
４．改进结算和金融服务。充分发挥现有有结算工具和结算方式的功 能，为农业企业提供便捷的结算服务。确保汇划业务实时到账，按照 企业需求，采取灵活的结算方式，企业在办理资金汇划时，千方百计 满足要求，为农业企业提升方便快捷的金融结算服务；强化信息服务，
利用行业管理的资源和系统优势，为农业企业及时提供产业信息、行 业信息价格信息等服务，帮助平顶山市农业企业提升市场竞争力。
银行业务发展中的建议
篇三：对中国银行业协会发展一点看法和建议
银行业务发展中的建议
一、农发行业务发展过程中存有的主要问题
１．外部发展环境相对狭窄。一是农发行业务拓展内容与社会认知度 落差较大，造成信息不对称。近年来农发行已经步入全方位支农的新 阶段，业务涵盖了整个大农业领域。如：农业开发和农村基础设施建 设贷款、大宗农产品生产基地建设贷款、大中型水利工程和相关配套 项目建设贷款、县域城镇建设非经营性项目贷款、新兴的农村流通体 系基础设施建设项目贷款等等。农发行近年来拓展的新业务地方政府 以及社会较多群众知之甚少，形成了农发行业务拓展内容与地方政府 和社会的信息不对称。二是农发行在支持农业发展中的作用需进一步 增强。随着支农范围、力度的加大，为确保农发行以雄厚的资本实力 落实较优惠的信贷支农政策，还需要进一步遵循银行发展的规律来适 应我国农业和农村发展特点和现实。
２．农发行所面临的区域性内在环境不宽松。因为农发行起步较晚， 一些有潜力、有效益、低风险的农业产业化企业和项目，已经被农业 银行、农信社等捷足先登，区域内拓展空间和可运用手段已透支较多， 再进一步发展和竞争十分困难。经过筛选所剩余的项目，风险较大、 效益较低。主要表现为：一是农发行业务覆盖领域仍处劣势，政策性 金融特征决定了业务对象只能是涉农企业，贷款结构性矛盾凸现，严 重制约了该行的利润增长空间。二是存款和中间业务发展步履维艰。
首先，存有员工组织存款、开展中间业务意识不强；其次，根据目前 的政策，存款客户来源较少，发展空间小，吸收存款的业务范围局限 性太大，不利于存款业务的开展；再其次就是从地域范围讲，与商业 银行比缺少竞争优势并且合作对象单一，影响和制约了保险代理业务 的发展和推进。三是不良贷款余额占比较大，在一定水准上制约了农 发行的发展。２０１２年３月末，该行不良贷款余额为５．９５亿元， 约占全部贷款五分之一，而在不良贷款中政策性挂帐又在不良贷款中 占的比重较大，其消化和清收完全依赖于国家政策和政府行为，如果
国家和地方财政拨付滞后或不到位，将会严重影响该行的经营。特别 是在政策性银行逐步走向商业化经营的管理要求下，消化和清收不良 贷款已成为困扰农发行的经营的难题。以上种种客观因素限制了农发 行拓展支农贷款业务的范围和深度。
３．内部建设、人员素质成为地方农发行业务发展的“瓶颈”。主要 表现在：一是没有相对完善的激励机制。随着社会形势的持续发展变 化和竞争压力逐步加大，农发行目前在工资、奖金的分配，基本还是 “大锅饭”，没有体现“多劳多得”的原则。二是农发行业务的迅猛 拓展与人员短缺、“老龄化”严重、业务素质偏差矛盾凸现。据调查：
一方面，农发行平顶山市分行近年来人员呈负增长，７个县行基层营 业机构常年坚持在岗仅有９２人，平均每行１３人，严重影响了各项 工作正常的正常开展。因为人员老化短缺，致使辖内基层农发行行无 法开办现金业务，没有金库，现金寄存有其它金融机构，客户企业取 现要到其它商业银行办理，不但给企业增加了麻烦，同时也严重制约 了农发行业务的拓展。三是人员业务素质、思想观念不适应业务拓展 的需要。因为农发行员工长期从事政策性粮棉油信贷业务管理，竞争 意识和创新动力不足，致使一些基层信贷人员缺乏相对应专业知识， 业务素质跟不上业务发展的步伐。
４．农发行结算手段、信贷产品趋显落后。以农发行现有的金融产品、 结算手段、工具尚不能满足客户的需要，特别是出口加工型企业对国 际结算业务的需求农发行还难以满足。企业办理票据手续烦琐，与其 它商业银行相比，还有明显差距，结算工具的不适应还影响到对加工 出口型企业货款回笼情况的监管。
二、几点建议
１．明确完善政府指令性业务的补偿机制。除在货币政策、财税政策 上面给予农发行必要的支持外，还应解决对农发行利益补偿的问题， 建立相对应贷款本金和利息的补偿机制。以更好地发挥农发行的作用， 促进政府职能政策目标的实现。同时，希望政府能够加大农业企业的 扶持力度，解决农业项目在发展中出现的融资、信息、财务管理、等
问题，加大税费减、免、退力度，扩大贴息范围，提升贴息水平和资 金补助力度，给予农业企业劳动用工社会保障方面优惠政策，减轻企 业负担。帮助农业企业创作条件，完善各种手续，以获得更多的贷款 支持。
２．引导农业发展银行牢固树立风险意识，着力解决深层次的矛盾和 问题。一是运用信贷杠杆，推进国有粮食购销企业产权制度改革，优 化活化信贷资金。二是采取有效措施，实现不良贷款持续下降。要在 紧紧依靠企业经营利润等传统手段清收不良贷款的同时，把企业兼并 重组作为清收盘活不良贷款的一项重要措施，把依法起诉强制清收作 为重要途径，把打包处置作为重要补充，把呆账核销作为重要方式。
加大奖惩力度，实现不良贷款清收处置的新突破。
３．鼓励农业发展银行，立足实际，审慎积极发展新业务。一是通过 实施优质客户战略，优化配置客户资源和调整客户结构，建立农发行 项目库，加大对涉农性企业的支持力度，积极、稳健地开展新业务， 拓展新的利润增长点。二是优化负债结构，降低资金成本。完善组织 存款工作机制，从新业务存款，财政支农资金存款，同业存款三方面 重点突破，努力拓宽资金来源渠道，有效促进存款业务持续增长。三 是加快保险代理等中间业务发展步伐，逐步提升中间业务在整个收入 中的比重。在紧紧抓住保险理工作不放松、持续增长的同时，拓宽中 间业务思路和渠道，积极做好银行承兑汇票和贴现、代收代付等结算 业务，努力增加其他中间业务收入。四是持续强化信贷支农作用。发 展商业性贷款业务要审慎积极、好中选优、严控风险、稳中求进。在 坚持“两个巩固”（巩固和做好粮棉购销主体业务，巩固和维护好已 支持产业化等新业务）的基础上发展新业务，做到内涵和外延相统一；
坚持把防控风险放在第一位，发展的速度、质量、结构、效益相统一。
４．改进结算和金融服务。充分发挥现有有结算工具和结算方式的功 能，为农业企业提供便捷的结算服务。确保汇划业务实时到账，按照 企业需求，采取灵活的结算方式，企业在办理资金汇划时，千方百计 满足要求，为农业企业提升方便快捷的金融结算服务；强化信息服务，
利用行业管理的资源和系统优势，为农业企业及时提供产业信息、行 业信息价格信息等服务，帮助平顶山市农业企业提升市场竞争力。
银行业务发展中的建议
篇四：对中国银行业协会发展一点看法和建议
对中国银行业协会发展的一点看法和建议
石角支行负责人\陈杨
我国行业协会是经济体制改革和经济社会发展的必然产物，随着社会 主义市场经济的建立和完善逐渐发展和壮大。
一、充分认识行业协会的地位和作用
行业协会是同一行业的自律性非营利社会团体法人组织。他们基于共 同利益，通过制定公约规则、共同遵守，实行行业内的自我规范、自我约 束、自我管理，保护行业共同利益并促进行业共同发展。行业协会作为特 定行业的自律组织，主要有四个方面的作用：
1、协调作用。通过协调妥善处理各会员单位的利益冲突，加强会员单位之 间联系，增进彼此间友谊，避免恶性竞争，维护和增进行业共同利益；通 过协调增强行业凝聚力，行成行业合力，促使会员单位在国家规定的经营 范围和权限内开展业务，促进行业目标整体实现。
2、服务作用。包括建立会员间的服务网络和广泛的信息渠道，了解国内外 行业的发展态势，对行业的未来发展趋势进行分析、研究和预测，在同行 间传递经验和避免教训，推动行业创新发展。服务作用还包括为会员单位 培训员工，加强行业对外交流的职责。
3、沟通作用。主要表现为在会员单位和监管当局之间、会员单位与会员单 位之间、本行业与其他行业之间、会员单位与消费者之间架起沟通的桥梁， 促进彼此之间的交流，以达到相互理解、信任和支持的目的。
4、监督作用。主要是通过建立行业规范、行业标准，引导行业走规范诚信 发展道路；通过建立举报监督系统，强化会员单位和行业的自律和互律，
并对违规会员单位做出自律性处罚，维护和提高行业的整体利益和社会形 象。
二、银行业协会发展问题和原因分析 （一）认识支持不到位，发展明显滞后。目前，受主观和客观原因的影响， 行业协会在政府、行业和社会民众中的认知度、认同感不是很高。认识不 到行业协会是社会主义市场经济深化发展和社会分工细化的必然产物，是 市场体系的一个重要组成部分。协会完善与否是市场体系成熟与否的一个 重要标志，健全的市场体系及市场运行机制，离不开行业协会。
（二）法律地位不明确，监督协调管理乏力。行业协会法制建设滞后于市 场经济发展需要。《银行业协会工作指引》虽然规定：“行业协会应接受中 国银行业监督管理委员会及其派出机构的指导和监督”并明确有监督和指 导职责，实际工作中，要么把银行业协会作为内设部门对待，要么监督指 导乏力，没有很好地发挥作用。
（三）职责履行不充分，行业作用发挥有限。《银行业协会工作指引》给银 行业协会的职能定位是“一个宗旨、四项职能”。即以促进会员单位实现共 同利益为宗旨，适应银行业改革和发展的需要，认真履行自律、维权、协 调、服务等四项职能作用。
（四）领导体制不顺，人员结构不合理。一是领导管理体制不适应工作的 需要。协会会长、法定代表人由省级分行行长兼任，工作过问不多。目前 银行业正处于改革发展的关键时期，银行行长处理自身改革和发展的任务 十分繁重，不可能拿出很多的时间和精力处理协会工作。
形成以上局面的原因是多方面的，主要的有以下几个方面：
一是原始推动力不足是影响协会作用发挥的根基。
从银行业协会成立的历史背景看，是人民银行完善监管体系、控制案 件高发和不良贷款居高不下的要求，银行监管机关接管银行协会后，虽然 赋予协会的职能作用有所增强，但基本维持人民银行的初始思维。银行协 会的产生和运行不是商业银行的主观意愿，不是水到渠成的产物，而是掘 渠引水的结果，本身就存在先天不足的因素，以致商业银行参与协会工作 的积极性不高。没有会员单位的积极参与，当然就没有协会作用的充分发 挥。
二是银行业协会自身存在问题是影响协会作用发挥的直接原因。
主要表现是（1）产生发展先天不足。银行协会的活动处于无法可依的 状态，对外开展工作时人们不知道银行业协会是何组织，对内履行职能、 运用自律等手段时缺乏依据、权威性差。（2）缺乏工作经验。不少银行业 协会工作方法自觉不自觉地打上了行政的思维、监管的印记。在市场经济 条件下，行业自律的、非盈利性的社团法人组织究竟如何发挥作用，对于 许多协会工作人员来讲是一个新课题，只能在探索中前进和发展。（3）协 会组织建设发育不良。有的主管部门把协会看作自己安排干部的一个出口， 将不适合在一线工作的干部安排到协会任职；一些会员单位因对协会认识 不到位，不愿将年富力强的业务干部派驻协会工作；多数协会由于管理制 度和费用等问题，难以从社会公开聘用合适人员到秘书处工作；协会工作 部门只有秘书处，专业工作委员会或未组织，或虽已组织但不知如何发挥 作用。这些都是银行业协会公信力不足、动员能力有限的重要原因。
三、解决银行业协会发展问题的主要途径
（一）尽快制定法律法规，努力培育协会发展壮大。银行业协会的行为 特征应该充分体现公正性、科学性和合法性，其中合法性至关重要。解决 当前银行业协会在维护会员利益，履行职能时无法可依的现状，必须要加 快行业协会立法步伐，尽快制定出台行业协会法律或修订《社团组织条例》， 以法律法规形式确定行业协会的性质、地位、职能和作用，确定行业协会 的社会责任、法律责任、权利义务、内部管理、活动规则和财务管理等。
真正使行业协会工作做到有法律支撑、政策支持、会员支助，得到社会公 众和监督管理机关的认可和帮助。
（二）加强协会自身建设，夯实履职服务基础。建立一支纪律严明、 业务精通、公正廉洁的协会工作人员队伍，是做好银行业协会工作的重要 组织保证。首先，要加强协会组织建设。加快协会秘书处机构和人事制度 改革，建立和完善部门分工负责制和全员岗位责任制，全面提高秘书处的 工作水平。规范内部工作程序，促使内部管理规范化、高效化。其次，要 加强协会制度建设。建立一整套完善的制度体系，保证协会活动程序规范。
一是要建立健全整个银行业的各种行规行约，争取做到会员有什么业务， 协会就有相应的行规行约，做到以规章制度管人、管事、管行业，切实加 强行业的协调管理。二是要加强协会内部规章制度的建设，严格按照《银 行业协会工作指引》和协会章程办事，建立健全以协会章程为核心的各项 规章制度，使协会工作行之有据、动之有规，处理工作有章可循。再次， 要加强协会人才建设。针对协会工作人员现状，协会要会同会员单位共同 协商，进行用人机制改革，对不适宜协会工作的人员进行调换。不仅要有 少量的德高望众、经验丰富、能驾驭全局的老同志，更要向社会招聘年轻
化、专业化、职业化的高学历、一专多能的复合型人才进入协会秘书处工
作，以改变协会现有人员年龄、知识等结构不合理的状况。
（三）完善行业服务功能，充分发挥职能作用。“有为才有位，有位更
有为”。协会工作要在会员单位心目中有一定的位置，必须要有作为。这就
要求银行业协会完善服务功能，改善服务手段，找准服务内容，充分发挥
行业协会的职能作用。当前，应将《银行业协会工作指引》为协会定位的
“自律、维权、协调和服务”职能具体化，为会员单位做好下列服务工作：
（1）开展行业和地区经济金融、银行业发展的调查研究，反映行业诉求，
提出有关银行业改革发展的政策和立法建议。（2）开展宏观、微观行业信
息收集、分析和发布，办好刊物、网站，开展咨询服务，组织行业新产品
展示推介和科技成果推广应用，发展行业和社会公益事业，引导银行业健
康有序发展和管理。（3）做好行业自律，制定行规行约，规范行业行为，
协调行业争议，维护行业公平。（4）做好行业维权，开展行业联合制裁逃
废银行债务行为活动，做好银行业内部通报不良中介损害银行利益和大额
欠贷欠息客户信息工作，收集反映银行业依法维权的情况和问题，维护会
员合法权益，促进行业共同利益的实现。（5）加强行业人才培养，组织行
业人才技术培训和规范交流，限制严重违法违观人员的业内流动；组织国
内外学术交流和学习考察活动，借鉴和吸纳境内外银行业先进管理技术和
方法；配合做好银行从业人员资格认证培训教育和考试工作，引导银行从
业人员积极向上和勤奋好学。
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